Jūs zināt mantru: Eksperti saka, ka jums vajadzētu būt trīs līdz sešu mēnešu iztikas izdevumiem, kas atvēlēti drošā, viegli pieejamā kontā, piemēram, naudas tirgū. Patiešām, nauda uz rokas liek aizņemties jebkurā dienā, tāpēc, ja vēl neesat izveidojis ārkārtas fondu, apņemieties to darīt tagad.
Novērtējot savu finansiālo drošības tīklu, neievērojiet mājas kapitālu. Mājas kapitāla kredītlīnija ir lielisks rezerves veids, ja jums ir ilgstoša atlaišana vai strauji neparedzēti izdevumi, piemēram, rēķini par medicīnu.
Pamati
Mājas kapitāla kredītlīnija ir elastīgs veids, kā aizņemties pret mājas kapitālu. Tiklīdz jūs ar savu aizdevēju atvērsit mājas kapitāla līniju (procesā, kas līdzīgs hipotēkas pieteikšanai, tikai mazāk iesaistīts), jūs varat aizņemties no tā (līdz noteiktai summai), kad nolemjat, ka jums to vajadzēs, un jūs maksājiet procentus tikai par aizņemto naudu. Kamēr jūs neko neaizņemsities, jums nebūs parādā procentus.
Lielākajai daļai mājas kapitāla līniju ir mainīgas procentu likmes, lai gan dažas piedāvā fiksētas likmes. Un šajās dienās aizdevēji piedāvā daudzus veidus, kā jūs varat ērti izmantot pieejamo kredītu, visbiežāk rakstot čekus vai izmantojot kredītkartes, kas saistītas ar kredītlīniju.
Nejauciet kredītlīniju ar mājas kapitāla aizdevumu. Salīdzinājumam, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu, jūsu aizdevējs izdara vienreizēju maksājumu un parasti no jums tiek iekasēta fiksēta procentu likme; pēc tam jūs atmaksāsit aizdevumu fiksētās ikmēneša daļās. Mājokļa aizdevumi vislabāk tiek rezervēti tiem laikiem, kad jums nepieciešama noteikta naudas summa, piemēram, lai labiekārtotu māju, uzsāktu biznesu vai konsolidētu parādu ar augstu procentu likmi.
Turpretī mājas kapitāla kredītlīnija ir vairāk kā drošības tīkls: tur, ja jums tas ir nepieciešams, bet ne pa ceļam, kad to nelietojat.
Nodokļu ietekme
Parasti naudu, kuru jūs aizņematies no mājām, izmantojot mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, var atskaitīt no nodokļiem. IRS ļauj norakstīt līdz USD 100 000 procentus, ko maksājat par šiem aizdevumiem (vai līdz USD 1 miljonu, ja naudu izmantojat savas mājas sakārtošanai).
Viņu nodokļu atskaitāmība un pienācīgās procentu likmes (kopš 2002. gada beigām vidēji 4, 46 procenti par 10 000 ASV dolāru mājas kapitāla kredītlīniju; 4, 15 procenti lielākai, 30 000 ASV dolāru kredītlīnijai) padara mājas kapitāla kredītlīnijas vērts apsvērt salīdzinājumā ar daudziem citiem personīgie aizdevumi (kas nav atskaitāmi). Viņi ir skaidrs uzvarētājs kredītkartēs, kuru vidējās likmes svārstās no 13, 42 procentiem līdz 15, 44 procentiem, saskaņā ar Bankrate.com.
Bankrate
Zini savas tiesības
Ja baidāties, ka tuvākajā laikā varētu zaudēt darbu, sāciet iepirkties, lai saņemtu mājokļa aizdevumu ar izdevīgiem noteikumiem jau tagad, kamēr varēsit kvalificēties.
Tāpat kā, iepērkoties hipotēkā, pirms jebkura darījuma veikšanas jums jāsalīdzina vairāku aizdevēju piedāvājumi. Pārliecinieties, ka esat sapratis visus noteikumus un nosacījumus. Papildus procentu likmju un ikmēneša maksājumu salīdzināšanai pārliecinieties, vai salīdzina arī visas maksas (kuras var parādīties punktu, maksa par sākšanu vai cita veida slēgšanas izmaksas). Daži kredītdevēji pat iekasē gada maksu, lai kredītlīnija būtu atvērta.
Pārliecinieties arī, ka saprotat, kā tiek atmaksāta aizņemtā nauda - dažām mājas kapitāla līnijām ir nepieciešams milzīgs balonu maksājums, kad beidzas aizdevuma termiņš, citi ļauj jums samaksāt visus nenomaksātos atlikumus noteiktu gadu skaitu.
Kad esat parakstījis uz punktētās līnijas, jums joprojām ir trīs dienas, lai atkāptos no darījuma. Ja pārdomājat, jums rakstiski jāpaziņo aizdevējam, un aizdevējam ir jāatdod visa līdz šim nodotā nauda.